商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險成因及其防范對策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機構存 在經(jīng)營行為不理性和不規(guī)范問題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營業(yè)務時容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過程中，為了競爭客戶， 有的商業(yè)銀行降低客戶資質(zhì)等級評定的 門坎，將審查手續(xù)簡化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對政府擔保項目 盲目樂觀，而忽視了這些項目所具有的風 險性。同時，我國個人住房消費信貸的潛 在違約風險不可小視。我國的個人住房信 貸業(yè)務是最近三年才發(fā)展起來的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個人住房貸款期限很 長，一些問題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國個人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對借款人的資信狀況和還款行為進行充 分嚴格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風險管理意識不強。銀行對

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長的主導產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經(jīng)濟環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風險。重慶市各個商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價的波動,信用評級機制的不健全,政策變動等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風險的發(fā)生和防范已成為各個商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結合我國當前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風險,并且指出政策建議。

次貸危機的爆發(fā)給我國商業(yè)銀行很大的啟示,在這個時候探討我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理顯得非常重要。本文首先分析了我國商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風險,然后在風險分析的基礎上得出相關的防范風險的策略。

本文在簡單論述了銀行內(nèi)部在管理信貸資金存在風險的基礎上,對如何化解商業(yè)銀行的信貸風險進行一定的實證分析,指出通過建立風險和資本約束的信貸經(jīng)營模式、注重房地產(chǎn)貸款項目管理、拓展工程投資顧問業(yè)務、加強抵押物價值管理等解決商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風險的措施。

[碩士]銀行房地產(chǎn)貸款風險控制問題研究——【學位年度】2008　　【摘要】　　貸款，是銀行絕大部分資產(chǎn)的存在形式；信用風險，是銀行面臨的最重要風險；房地產(chǎn)業(yè)，是一個新興和爆炸性成長的高風險行業(yè)；這三者結合在一起產(chǎn)生的銀行房地產(chǎn)貸款風險，是銀行乃...

房地產(chǎn)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分,其信用問題對于國家經(jīng)濟穩(wěn)定起著至關重要的作用。同時,從房地產(chǎn)行業(yè)的資金來源來看,其風險又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來商品房價格已有下降趨勢,成交數(shù)量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產(chǎn)貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無形中產(chǎn)生了巨大的風險隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產(chǎn)貸款風險成因并提出相應的應對策略。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款風險主要有:以設定抵押后建的設施擴大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財產(chǎn)貸款。防范此類貸款風險的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權抵押操作等。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務和其他類貸款業(yè)務一樣,在逐利的同時會面臨風險。由于房地產(chǎn)貸款的關聯(lián)度高,資金鏈長,其風險就更不能忽視。從商業(yè)銀行的角度,分析房地產(chǎn)貸款風險的成因及其傳導,并提出政策和建議。

我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金主要來自商業(yè)銀行,這導致我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險相對集中,主要有信用風險、市場風險、銀行操作風險以及房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營風險。房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險的形成機制夾雜著各種內(nèi)外部因素,文章根據(jù)當前形勢,結合我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀,從加強對開發(fā)商的貸前調(diào)查和信貸審查,加強對房地產(chǎn)項目的調(diào)查和審查以及強化房地產(chǎn)開發(fā)貸款的貸后管理三方面提出了風險防范的建議。

目前我國房地產(chǎn)企業(yè)所需要的資金大部分來自商業(yè)銀行,商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務面臨較大風險。分析房地產(chǎn)企業(yè)貸款特點引發(fā)的商業(yè)銀行貸款風險及商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的主要操作風險;提出商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險評估的基本指標是預計房地產(chǎn)貸款未來可償還價值,探討商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險評估的程序計量法,構建房地產(chǎn)貸款未來可償還價值的評估程序。

由于中國房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開發(fā)資金大部分直接或者間接來自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開發(fā)貸款在全部金融機構貸款余額中的比重越來越大,并呈不斷上升趨勢,不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場所聚集的風險高度集中于商業(yè)銀行,其風險不容忽視。基于此,本文通過對中國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風險現(xiàn)狀進行分析,確定了房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險評價指標體系,應用層次分析法對商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務中隱含的各種風險進行了綜合評價。

評點《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引(征求意見稿)》

房地產(chǎn)市場與資本市場兩者息息相關。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務的風險來源可來自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風險、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營風險和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風險等風險。目前我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務集中、產(chǎn)品單一;對房地產(chǎn)貸款風險管理意識不高、監(jiān)管機制不健全;以及對房地產(chǎn)貸款風險管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項程序和機制、努力提升風險管理意識和提高風險管理能力和手段等建議。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的重要組成部分。目前,最大的金融風險是商業(yè)銀行貸款風險,尤其是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險,因此,風險管理就顯得非常重要和必要

第一章總則第一條為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風險管理能力,根據(jù)有關銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求,制定本指引。第二條本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開

!""# 年 第$ 期 !"#$%%&’#( 中國審計 !""# $ 電監(jiān)會將出臺!電力監(jiān)管條例" 電監(jiān)會辦公廳日前印發(fā)了電監(jiān)會!""#年立法工作計劃!列入計劃 的立法項目共$!件!均為基本的或者急需的并且條件成熟的項目!包 括新制定%件"修訂&件!力爭在!""#年內(nèi)出臺或提請主席辦公會議審 議起草#具體為$ 一%行政法規(guī)類’#件($)制定電力監(jiān)管條例’已于!""&年**月*#日 報請國務院審查(&!)修訂電網(wǎng)調(diào)度管理條例&&)修訂電力供應與使用 條例&#)修訂電力設施保護條例# 二%規(guī)章類+,件-*)制定發(fā)電業(yè)務許可證管理辦法%輸電業(yè)務許可 證管理辦法%供電業(yè)務許可證管理辦法!待’電力監(jiān)管條例(出臺后即 出臺&!)制定電價監(jiān)管辦法&&)制定電力輔助服務費用管理辦法&#)制 定輸配電成本規(guī)則&.)制定電力安全監(jiān)管辦法&/)制定電力爭議調(diào)解 辦法# 此外!要根據(jù)行政許可法的規(guī)定

近年來中國房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷售全面較快增長,由于當前市場剛性需求集中釋放、資金流動性較高等造成了房地產(chǎn)市場的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風險。

本文通過對近幾年來商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀研究，指出規(guī)避房地產(chǎn)貸款風險的若干個刻不容緩的問題，并根據(jù)我國商業(yè)銀行的實際情況結合自己的觀點，提出了防范商業(yè)銀行房貸風險的建議、措施，對于增強商業(yè)銀行的競爭力，維護國家金融安全、經(jīng)濟安全，促進房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高銀行自身經(jīng)營效益均具有積極而重要意義。

房地產(chǎn)行業(yè)作為拉動國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長的主導產(chǎn)業(yè),其投資在我國城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總占比20%,是推動gdp增長的直接力量。涉及房地產(chǎn)資金的來源,占據(jù)較大比重的依然是商業(yè)銀行貸款。政策的出臺和經(jīng)濟環(huán)境卻影響著商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風險。重慶市各個商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸在近年來有穩(wěn)定的發(fā)展,但由于樓市房價的波動,信用評級機制的不健全,政策變動等各方面原因,商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風險的發(fā)生和防范已成為各個商業(yè)銀行必須重視的緊要問題。本文結合我國當前房市政策和商業(yè)銀行貸款政策淺析了當前重慶市商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的狀況和風險,并且指出政策建議。

房地產(chǎn)行業(yè)屬于資金密集型行業(yè),是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分,其信用問題對于國家經(jīng)濟穩(wěn)定起著至關重要的作用。同時,從房地產(chǎn)行業(yè)的資金來源來看,其風險又主要集中在商業(yè)銀行。然而,近年來商品房價格已有下降趨勢,成交數(shù)量也有所減少,但商業(yè)銀行中的房地產(chǎn)貸款余額卻在持續(xù)增加,因此在無形中產(chǎn)生了巨大的風險隱患。本文從商業(yè)銀行的角度,分析了房地產(chǎn)貸款風險成因并提出相應的應對策略。

近年來,房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務成為各銀行重點經(jīng)營的項目,但其發(fā)展過程中存在著諸多風險。本文從抵押貸款業(yè)務的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對業(yè)務發(fā)展中存在的諸多風險,如借款人風險、流動性風險等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關體系等多個角度提出可操作性措施。

本商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展而迅猛增長.隨著房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模的不斷擴大,開發(fā)商對銀行信貸資金的依賴日趨增強,銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險也日漸顯現(xiàn).加強對房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理和防范,直接關系到金融業(yè)的穩(wěn)定和房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展.本文通過分析房地產(chǎn)信貸風險產(chǎn)生的原因,從政策導向、銀行自律、信貸政策等方面闡述防范房地產(chǎn)開發(fā)信貸風險的對策.